““担保理财”新招数：利用个体借贷打“擦边球””

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经记者张威从北京出发

日前，一位投资者告诉记者，目前北京出现了新的“担保理财”方法，月收入约1.25%，对普通投资者颇具吸引力。 那么，这种新的“担保理财”模式有什么风险？ 记者对此进行了调查。

“前期的合作一定会有顾虑。 资金总是由老顾客介绍。 他们赚了钱之后介绍顾客。 在合作的过程中应该写借条写借条。 老实说，与企业(担保企业)的借款合同在法律上意义不大，因为企业可以申请破产。 但是，我和你签订合同后，个人不能申请破产。 我们是本地人，名下有财产。 资金诉求者向我借钱需要不动产抵押权。 这样的话，我有抵押权，从资金安全的角度来说，资金向借款人出的本金不会受到伤害。 ”北京某担保企业的客户经理(实际上与担保企业有合作关系)王明(化名)向正在以投资者身份进行咨询的《每日经济信息》记者坦白。

王明表示，由于担保企业没有融资资格，许多担保企业通过上述模式获得资金。 即通过与客户经理合作，客户经理为担保企业寻求资金来源，担保企业为用户经理寻找资金诉求对象，资金的借入和出借均与客户经理签订合同，客户经理与担保企业有合作关系，客户经理

业务员自称“打边球”/

目前，王明从事的借款、贷款业务，资方和资金诉求方均与他个人签订合同，借款资金月利为1.25%，贷款资金月利为2%。

“这个模型很灵活。 例如，如果合同期限为一年，三个月后需要使用这笔资金，我可以归还。 借条也可以拿到你手里。 因为汇款记录是作为证明书的，所以返还之后，从这个月开始停止。 之后，如果还有闲钱的话，请花点钱。 我开始给你算利息。 在这个借阅证的期间内，可以往返。 很多顾客都是这样。 用钱提前周转。 ’王明对记者说。

王明说，对于融资的资金，他不进行投资。 如果有需要资金的顾客，他会借钱给客人，但客人必须将不动产抵押。 “如果不放心的话，可以参加手续和抵押登记等过程，下单一两张就放心了。 ”

“担保企业的员工为什么可以直接贷款？ ”与这个问题相比，王明说，担保企业如果大张旗鼓向社会融资，将属于违法行为。 担保企业没有融资的权利，如果顾客与没有融资权的企业签订合同也不受法律保护，则相当于非法集资。 顾客经理是自然人，贷出资金的也是自然人，在两个自然人之间借钱，受法律保护。 “这是我个人的行为，担保企业只是向我提供了需要资金的顾客，所以和我是业务合作关系。 合同签订后，只给担保企业一定的回扣。 ”

王明说:“我做这个业务有几年了，现在手头有千万以上的资金。 如果有3，4，000万，就独立成立担保企业。 其实，我们也在打边球。 我们在法律上是边球，但受法律保护。 ”

部分银行资金纳入个人贷款/

王明表示，目前许多担保企业都以这种模式开展业务，但由于有灰色地带，与不熟悉的人开展这项业务时请多加注意。

记者于3月10日以投资者的名义致电另一家担保企业的客户经理，咨询是否可以直接向他借钱签订合同。 这位顾客经理告诉记者，他现在不需要资金，也不熟悉记者，不方便继续谈下去。 “现在很多担保企业都是上述模式，一些担保企业的规模已经很大了。 ’王明对记者说。

除此之外，一家担保企业的员工表示，目前，一位投资者以房地产为抵押从银行借入大量资金，然后将资金放入担保企业进行运营，每月赚取一定的利息差额。

王明表示，他所在的这家担保企业背后有很大的资金供给者，该资金供给者有5套房子，以房子为抵押在银行贷款2000万美元以上，利率很低，将资金纳入企业运营。 “现在银行贷款的利率是7%。 可以提高12%的利率。 有很大的差额。 ”

一家担保企业的人也向《每日经济信息》记者证明，目前一些企业将从银行获得的贷款交给担保企业进行运营，充分利用房地产，赚取差距。

律师认为投资者的风险很大/

王明强调，他的贷款模式受法律保护，目前民间借贷国家没有明确禁止，但有一点条款。 其借据有法律手续，也有开始时期，利息不超过法定利率的4倍，它们是合法的。

金融分解师、风险管理师董秀生对《每日经济信息》记者表示，上述客户经理是吸引担保企业的工具，业务以个人名义完成。 这对投资者来说面临着两种风险。 一是如果构成非法集资，投资者借出的钱可能无法收回。二是约定的高利率部分不受法律保护。

北京市中勤律师事务所律师韩晗则认为，从上述例子来看，资方和诉求方直接以担保企业的业务负责人个人名义签订合同，看似民间借贷，但显然是金融融资行为，担保企业为法人主体，从事这项业务必须得到监管机构的批准。 因为融资对象第一是不特定的。 非法集资大部分以不特定对象为对象。

“现在很多人打边球，徘徊在非法集资和民间借贷之间。 此外，这种资产管理的风险也很大。 如果没有这个顾客管理者的名义一分钱的话，即使资金有问题也无法偿还。 抵押权的受益人是顾客管理者，不是对应的资助者。 这是不可靠的行为。 ”韩晗说。

来源：经济之窗